Зачем нужно страхование от потери работы при кредитовании

Страховка на случай потери работы не является обязательной, но на практике многие банки отказывают клиентам в выдаче крупных кредитов, если такой полис у заемщика отсутствует.

Некоторые клиенты, чтобы повысить вероятность позитивного решения специальной кредитной комиссии, выбирают самую дешевую страховку, которая покрывает лишь незначительные риски. Но когда они сталкиваются с реальной проблемой сокращения штата или потери трудоспособности, то жалеют, что не купили полис с большим покрытием.

В условиях нестабильной экономической и финансовой ситуации в нашей стране подобные предложения стоит рассматривать более внимательно. Представьте себе ситуацию, что вы работаете, получаете приличную заработную плату, оформляете ипотеку или автокредит, а через какое-то время теряете работу и стабильный доход.

Подобные жизненные обстоятельства не являются основанием для прекращения сотрудничества с банком. Долг все равно придется возвращать. Можно оформить кредитные каникулы или запросить реструктуризацию задолженности, но намного выгоднее еще на этапе оформления кредита купить страховку от потери работы.

Что это такое и как это работает

Страховка от прекращения трудовой деятельности по независящим от клиента обстоятельствам – это одновременно обеспечение гарантий, как заемщика, так и кредитора. Заключая договор на страховку, страховая компания берет на себя обязательства по выплате определенной суммы в случае потери заемщиком работы и отсутствия у него возможности своевременно вносить плату по кредиту.

Размер выплачиваемой суммы при этом может различаться (это зависит от условий договора). Одни страховые компании оплачивают взнос по кредитному договору в полном объеме, а другие возмещают лишь его большую часть. Также некоторые программы страхования предусматривают не просто погашение взносов по кредиту, а обеспечение определенных выплат клиенту, потерявшему работу.

Долго пользоваться страховыми выплатами не получится. Максимальный срок, в течение которого страховщик будет платить, составляет 1 год. Но чаще всего срок выплат будет в 3-6 месяцев. Предполагается, что этого времени вполне достаточно для того, чтобы застрахованный заемщик смог найти другую работу и восстановить свою платежеспособность.

Виды покрытия страхового полиса

Порядок выплаты страховки от потери работы

Договор страхования от потери работы покрывает следующие риски:

  • Увольнение по согласованию сторон;
  • Сокращение штата сотрудников;
  • Временная или постоянная потеря трудоспособности с предоставлением 1-2 группы инвалидности.

Договор вступает в силу через два месяца после внесения первого платежа. Если страховая компания сможет доказать, что клиент получил уведомление о предстоящем увольнении до того, как оформил страховку, компенсация не будет выплачена.

Предлагаем ознакомиться  Порядок действий оформления в собственность купленную ипотеку квартиру

Многие страховщики пытаются найти лазейки, чтобы не выполнять обязательства перед клиентами.

Не страховые случаи, при которых СК отказывает в выплатах

Причины, по которым заемщик может остаться без работы, бывают различными. При этом важно понимать, что далеко не все из них являются страховыми случаями.

Страховая компания не будет выплачивать страховку в случаях, если застрахованного уволили с работы:

  • за нарушение трудовой дисциплины;
  • если человек ушел по собственному желанию;
  • по вине работника была утрачена трудоспособность и произошло увольнение.

Что касается страховых случаев, когда страховщик приступает к выполнению своих обязательств, то к ним относятся:

  1. ликвидация предприятия, где работал застрахованный;
  2. сокращение количества сотрудников в компании;
  3. прекращение трудового договора из-за смены собственника.

Страховая компания не будет выплачивать страховку тому, кто заключил страховой договор уже после того, как узнал о предстоящем увольнении (сокращении).

По закону работодатель должен оповестить сотрудника о расторжении трудового договора за два месяца до этого, поэтому именно этот временной отрезок страховщики используют при оформлении страховки. То есть, оформленный договор страхования вступает в силу не ранее чем через два месяца после его подписания.

Страховщик может отказать в компенсации и выплате обязательств перед банком, если признает обращение клиента не страховым случаем.

Такое возможно в следующих ситуациях:

  • Увольнение по собственному желанию заявителя;
  • Умышленное нанесение себе физических увечий ради потери трудоспособности;
  • Увольнение по статье за нарушение трудовой дисциплины;
  • Форс-мажорные обстоятельства – военные действия, стихийные бедствия;
  • Отказ становиться на учет в Центр занятости и получать пособие по безработице.

Оформить такой полис нельзя индивидуальным предпринимателям, фрилансерам, людям, занятым на сезонных работах, трудящихся неполный рабочий день.

Стоит заранее изучить список ограничений, чтобы не тратить время на подбор полиса, который заведомо вам не подходит.

Условия, необходимые для оформления

Оформить данный вид страховки могут совершеннолетние клиенты, не достигшие пенсионного возраста. При этом они должны иметь:

  1. гражданство РФ;
  2. общий стаж не менее 12 месяцев, при этом на последнем месте необходимо отработать минимум 3 месяца перед обращением за страховкой;
  3. наличие трудового договора клиента.

Все это – обязательный минимум, но каждый страховщик может предъявлять к клиенту и другие дополнительные требования. Например, во многих страховых компаниях возраст клиента не должен быть менее 21 года.

Кроме того, согласно правилам некоторых СК, не могут претендовать на заключение подобного договора работники, занимающие руководящие посты, предприниматели, военнослужащие, а также сотрудники госслужб.

Некоторые страховые организации также могут отказать в страховании тем, кто работает на частных лиц или работникам, занятым неполный трудовой день.

Достоинства и недостатки полиса от потери работы

Прежде чем оформить страховку и терпеть дополнительные затраты, стоит изучить достоинства и недостатки такого договора.

Предлагаем ознакомиться  Испытательный срок при приеме на работу (нюансы)

Оценив все плюсы и минусы сделки, вы примете правильное решение относительно необходимости сотрудничества со страховщиком. Обычно у клиента, которому нужно оформить крупный кредит на покупку недвижимости или автотранспорта, просто не остается выбора. Банки вынуждают покупать такой полис. На этом этапе важно выбрать хорошую СК, где выполняют взятые на себя обязательства.

Определение стоимости полиса

Этот параметр будет зависеть, в первую очередь от той страховой компании, в которую решит обратиться клиент. Есть СК, которые рассчитывают сумму в процентном соотношении, другие предусматривают фиксированную величину.

Как правило, цена страховки равна 0,8-5% от суммы полученного в банке займа — при процентном расчете, и от 200 рублей ежемесячно — при фиксированном.

Стоимость полиса страхования от потери работы рассчитывается, исходя из суммы займа. Размер ежемесячного взноса может равняться 1-16% от выдаваемого кредита. Условия договора определяются индивидуально.

Сумма выплат тоже разнится. Некоторые страховщики выплачивают на протяжении года компенсации, разные официальной заработной плате клиента на потерянной работе. Другие СК погашают установленную сумму ежемесячного платежа по кредиту. В договоре, который вам предлагают к подписанию, есть все условия сделки, их нужно изучить заранее, чтобы потом не возникало проблем и дополнительных вопросов.

Требования к потенциальным клиентам

Ведущие страховые компании предъявляют к потенциальным клиентам ряд требований:

  • Возраст – 18-60 лет;
  • Отсутствие инвалидности 1-2 групп;
  • Стаж на последнем месте работы не менее 3 месяцев;
  • Официальное трудоустройство.

СК может потребовать от нового клиента другие документы по собственному усмотрению. Обязательно предъявляется справка по форме 2-НДФЛ, где зафиксированы доходы за определенный прошедший период, уплаченные с них обязательные налоги и сборы.

Получение выплат

Чтобы начать получать выплаты по страховке, нужно как можно быстрее после увольнения обратиться в Центр занятости и собрать пакет документов для СК, в который входят такие бумаги:

  • обязательно наличие паспорта гражданина РФ;
  • копия трудовой книжки клиента;
  • предоставление договора с бывшим нанимателем сотрудника;
  • бумаги, подтверждающие выдачу кредита;
  • справка с банка с задолженностью от клиента;
  • документы с бывшего места работы с информацией о получаемой зарплате.

Особенности проведения процедуры будут зависеть от индивидуальных условий, который указаны в договоре клиента по страховке.

При наступлении страхового случая вы подаете соответствующее заявление в СК. Сначала проводится расследование случая, экспертиза, которая признает законность ваших требований или отвергает их. Вы становитесь на учет в Центр занятости, предоставляете соответствующий документ. Выплаты начинаются через 2 месяца. Деньги сразу переводятся на банковский кредитный счет. Обязательства постепенно погашаются.

Некоторые страховщики продолжают выплачивать компенсации в течение года, вне зависимости работаете вы или нет, но стоимость такого полиса будет выше.

В каких финансовых учреждениях оформляется страховка

Учитывая то, что риск потерять работу в настоящее время достаточно велик, ряд финансово-кредитных организаций предусматривают этот вопрос.

Предлагаем ознакомиться  Акт вскрытия посылки на почте

Сбербанк

Эта финансово-кредитная организация одна из первых ввела подобный вид страхования. В настоящее время при получении долгосрочного кредита здесь можно оформить страховку по действующей программе «Защита от недобровольной потери работы».

Помимо сокращения штата сотрудников и ликвидации компании, к страховым случаям по этой программе относятся прекращение трудового договора из-за отказа работника перевестись на другую работу, которая находится в другой местности или при увольнении по причине отказа сотрудника от другой работы по состоянию здоровья (по медицинским показаниям).

Согласно правилам этой программы, финансовая поддержка застрахованному выплачивается в течение 122 дней (либо до выхода на новое место работы), начиная с 32 дня после увольнения. Оформить полис может любой клиент в возрасте от 18 до 65 лет, проработавший на одном месте до увольнения не менее 3 месяцев.

В этом банке работает программа «Жить — не тужить!». Интересно, что для оформления страхового полиса по этой программе не нужны никакие документы (банковский сотрудник может попросить только паспорт). При этом приобрести полис можно как на свое имя, так и на любого родственника или знакомого. Главное здесь, чтобы застрахованный подходил по общепринятым критериям (возраст, гражданство, общий стаж).

Страховая обязательно выплатить клиенту средства, если его призвали в армию. Также в страховой случай попадают техногенные катастрофы. Выплаты будут при пропаже работодателя клиента.

Стоимость полиса по программе может быть разной. При этом минимальная стоимость составит 3900 рублей (возмещение до 90 тысяч), максимальная – 5000 (до 100 тысяч).

Альфа-банк

Банк предоставляет своим клиентам возможность застраховаться от потери рабочего места. Программа страхования этого банка предусматривает выплату страховки в размере трех ежемесячных платежей за кредит. Выплата осуществляется спустя 5 дней после подтверждения наступления страхового случая.

Помимо перечисленных банков, услуги по страхованию от потери места работы и стабильного дохода осуществляют и другие финансово-кредитные, а также специализированные организации. У каждой из них различные условия и разные цены. Поэтому перед оформлением договора, эксперты советуют ознакомиться с несколькими предложениями и выбрать именно то, что подходит в конкретном случае для клиента.

Страховщики, которые предлагают полисы от потери работы

Оформить полис страхования от потери основного места работы при оформлении банковского кредита можно в следующих учреждениях:

  • Сбербанк – цена полиса 190-1990 руб. в месяц;
  • Альфа Страхование – цена 6,8-16 % от суммы кредита;
  • ВТБ 24 – стоимость от 3900 руб.;
  • Ренессанс Страхование – цена от 1% от суммы займа;
  • Росгорстрах – стоимость от 3% от размера кредита.

    Стоимость и выплаты страхования от потери работы от Сбербанка

Сами банки не занимаются страхованием, но на базе ведущих финансовых учреждений организованы собственные страховые компании. Часто при оформлении кредита в определенной организации вас обязуют купить полис в конкретной страховой.