Проблемы при обращении взыскания на заложенное имущество

При обращении взыскания на заложенное имущество могут возникнуть проблемы, о которых надо знать и, по возможности, предупреждать их.

  1. Перед реализацией заложенного имущества должна быть проведена его оценка. В данном случае возможно возникновение конфликта сторон, так как специалисты могут использовать разные показатели при вычислении стоимости имущества залога.
  2. Стоимость работы организатора торгов – 3% от вырученной суммы после продажи заложенного имущества. Именно поэтому, если суммы от продажи не хватит на оплату его услуг, эту стоимость возмещает залогодержатель.
  3. При наличии уважительных причин суд вправе отсрочить продажу имущества должника на торгах на 1 год. Однако эта отсрочка не освобождает должника от выплаты процентов, штрафов и неустойки, которые возникли из-за просрочки обязательства. Согласитесь, не совсем гуманная мера со стороны законодателя. И неизвестно, в чью пользу будет трактоваться данное положение. Однако можно надеяться, что за это время должник найдет деньги для уплаты долга, и его имущество не придется продавать на торгах.
  4. Если было принято решение о реализации заложенного имущества на торгах, то должник должен быть уведомлен об этом не позднее чем за 10 дней. В противном случае можно признать данные торги несостоявшимися.
  5. Если во внесудебном порядке для оценки стоимости имущества привлекается оценщик, то первоначальная стоимость объекта на торгах не должна быть ниже 80% от суммы, указанной в акте оценки.
  6. Торги признаются несостоявшимися, кредитор отказывается выкупать имущество, договор залога прекращает свое действие. А как же тогда долг? Именно этим положением косвенно и нарушаются права кредитора.
  7. Должник в любом случае при обращении взыскания на заложенное имущество должен быть уведомлен об этом. Иначе как он передаст кредитору документы для реализации имущества на торгах?

Рекомендуем вам внимательно прочитать нормы действующего законодательства и текст договора залога с тем, чтобы в последующем не возникло проблем.

Таким образом, обращение взыскания на заложенное имущество является одной из самых противоречивых процедур в российском законодательстве. Несмотря на более чем детальное и пошаговое описание процедуры в нормативных правовых актах, на практике возникают проблемы, которые сторонам приходится решать самостоятельно или путем обращения в суд.

В каких случаях производится

Вам нужно обратиться в суд для обращения взыскания на заложенное имущество, если:

  • договором не предусмотрен внесудебный порядок. Учтите, что, даже если он предусмотрен, вы все равно можете обратить взыскание на имущество через суд. Однако в этом случае вам придется нести все связанные с этим расходы. Освободиться от них можно, только если вы докажете, что не могли обратить взыскание во внесудебном порядке из-за действий залогодателя или третьих лиц (п. 1 ст. 349 ГК РФ, п. 1 ст. 55 Закона об ипотеке);
  • для вашего случая обязательность судебного обращения взыскания установлена законом (п. 3 ст. 349 ГК РФ, п. п. 5, 6 ст. 55 Закона об ипотеке). Например, только через суд можно обратить взыскание на предмет залога, если он имеет значительную историческую, художественную или иную культурную ценность либо является недвижимым государственным или муниципальным имуществом. Закон может устанавливать и иные случаи, когда взыскание на заложенное имущество можно обратить только через суд. Предусмотреть внесудебный порядок для них вы не вправе.

В законодательстве предусмотрена возможность реализации и защиты прав кредитора в виде изъятия заложенной в процессе оформления договорных отношений, собственности. Однако, такое наказание не применяется к лицам, незначительно нарушивших выполнение обязательств.

Для того, чтобы можно было взыскать заложенный объект, нарушитель должен соответствовать требованиям:

  • период нарушения обязательств не должен быть меньше трёх месяцев за последний текущий год;
  • размер задолженности должен соответствовать величине, не меньшей пяти процентов от стоимости заложенной собственности.

Предмет залога

Право оформления залога возможно в ситуациях:

  • приобретения объекта по договору кредита или займа, когда он остаётся у лица, взявшего на себя обязательства по выплате его стоимости;
  • при передаче заложенного объекта кредитору или заёмщику в момент оформления сделки.

Обратить взыскание на заложенное имущество

В случае невыполнения возложенных договорными отношениями обязательств, обуславливающих образование задолженности, кредитор имеет право инициировать взыскание с должника сумму долга в эквиваленте части стоимости заложенной собственности.

Предлагаем ознакомиться  К какому имуществу относятся денежные средства

Залогодатель может быть юридическим или физическим лицом, владеющим объектом, ставшим предметом залога.

Залогодержателем может быть любое лицо, которое приобрело у залогодателя предмет на правах кредита или рассрочки. При этом залогодатель для собственной гарантии, связанной с обеспечением погашения задолженности, оформляет собственное или кредитное имущество в залог.

Процедура должна быть проведена в виде оформления договора, поскольку иные способы являются юридически необоснованными. Стоит отметить, что если закладывается недвижимость, то требуется дополнительное нотариальное удостоверение сделки.

В случае оформления ипотеки, предметом залога будет являться приобретаемое жилье, а договор должен быть подвержен процедуре государственной регистрации.

В качестве предмета залога может быть использовано любое имущество, являющееся индивидуально определённым, что должно быть подтверждено документами, подтверждающими право собственности.

Однако, в Гражданском Кодексе Российской Федерации предусмотрен ряд ограничений на объекты, которые могут быть подвержены процедуре.

Не может быть заложено имущество:

  • уже изъятое;
  • ограниченное в обороте;
  • на которое наложен запрет права уступки;
  • единственное жильё и земельный участок, на котором оно находится;
  • предметы индивидуального пользования;
  • используемое должником для реализации профессиональных возможностей;
  • транспортные средства, используемые для передвижения инвалидов;
  • объекты животноводства и предметы сельского хозяйства, не используемые в предпринимательских целях;
  • связанное с личностью кредитора.

Обратить взыскание на заложенное имущество

Для урегулирования отношений между сторонами и исключения недоразумений, в договоре должны быть предусмотрены разделы, с указанием информации:

  1. Предмет залога.
  2. Стоимость залогового объекта, которая, как правило, определяется по согласованию между участниками сделки.
  3. Порядок погашения обязательств залоговым способом.
  4. Какая сторона является владельцем закладываемой собственности и у кого он находится на сохранении, на протяжении действия кредитного договора.
  5. Сроки погашения обязательств.

Обычно залоговый предмет находится в распоряжении должника с правом пользования и распоряжения до момента наступления факта невыполнения финансовых обязанностей перед кредиторами.

Однако, на период действия залогового договора, правомочия собственника ограничиваются в целях удовлетворения интересов заёмщика.

2. В какой момент следует подать иск об обращении взыскания

Вы можете заявить требование об обращении взыскания как до или после рассмотрения дела о взыскании долга, так и совместно с ним. Это связано с тем, что требование о взыскании долга и требование об обращении взыскания на заложенное имущество – это разные требования. При этом неважно, является залогодателем должник или третье лицо (п. 9 Постановления Пленума ВАС РФ от 17.02.2011 N 10).

Обратите внимание: если ваш спор не относится к случаям, когда обращение взыскания возможно только через суд, а должник и залогодатель – одно лицо, то отдельный иск об обращении взыскания можно не подавать вовсе. В этом случае оно произойдет в рамках исполнительного производства на основании исполнительного листа, выданного по делу о взыскании долга (ч. 2 ст.

Если должник очевидно ликвидирован, например признан банкротом, это не значит, что вы не можете обратить взыскание на заложенное имущество. Учтите только, что в этом случае вам нужно успеть подать иск к залогодателю об обращении взыскания до того как в ЕГРЮЛ будут внесены сведения об исключении должника из реестра (п.

Выбрать между арбитражным судом и судом общей юрисдикции вам нужно исходя из общих правил о подведомственности, то есть в зависимости от того, связан залог с предпринимательской или иной экономической деятельностью вашего залогодателя или нет. Если связан, то подайте иск в арбитражный суд, если нет – обратитесь в суд общей юрисдикции (ст. ст. 27, 28 АПК РФ, ст. 22 ГПК РФ).

Конкретный суд, в который нужно подать иск, может быть указан в договоре залога. Если в нем нет такого условия, то по общему правилу вам нужно обратиться в суд по месту нахождения или месту жительства ответчика (ст. ст. 35, 37 АПК РФ, ст. ст. 28, 32 ГПК РФ).

Если ваш спор подведомствен арбитражному суду, а предмет залога – недвижимое имущество, не подавайте иск по месту его нахождения. Правило об исключительной подсудности (п. 1 ст. 38 АПК РФ) в данном случае не действует. Это объясняется тем, что спор об обращении взыскания на заложенную недвижимость – это не спор о правах на нее (Постановление КС РФ от 26.05.2011 N 10-П).

В третейский суд можно обратиться, если вы с ответчиком достигли соглашения об этом (ч. 6 ст. 4, ст. 33 АПК РФ, ст. 22.1 ГПК РФ, ст. 7 Закона об арбитраже). Вы можете сделать это и тогда, когда предмет залога – недвижимое имущество, при условии что оно не находится в публичной собственности (Постановление КС РФ от 26.05.2011 N 10-П, Определение ВС РФ от 27.12.2017 по делу N 310-ЭС17-12469, А64-906/2017).

Составьте иск в соответствии с требованиями, установленными ст. 125 АПК РФ, ст. 131 ГПК РФ и ч. 1 ст. 25 Закона об арбитраже в зависимости от подведомственности спора.

Предлагаем ознакомиться  Техосмотр для ОСАГО: где пройти и как получить диагностическую карту

Укажите в нем обстоятельства дела – когда был заключен договор залога, какое обязательство и каким имуществом обеспечено, в чем состоит нарушение обязательства.

Обоснуйте все ваши требования ссылками на нормативные правовые акты. При обращении в арбитражный суд это обязательно (п. 4 ч. 2 ст. 125 АПК РФ), но рекомендуем сделать это и при подаче иска в суд общей юрисдикции и третейский суд.

В конце иска попросите суд обратить взыскание на конкретное заложенное имущество и взыскать с ответчика ваши расходы на уплату госпошлины.

Приложите к иску документы, указанные в ст. 126 АПК РФ, ст. 132 ГПК РФ, или ч. 2, 3 ст. 25 Закона об арбитраже (в зависимости от того, куда вы подаете заявление). В числе этих документов приложите копию договора залога и договора, который предусматривает исполнение основного обязательства.

3. Как определить, не истек ли срок исковой давности

Срок исковой давности начинает течь с момента, когда у вас возникли основания для обращения взыскания на предмет залога, о которых залогодатель знал или должен был знать (п. 1 ст. 200 ГК РФ, Определение ВС РФ от 01.11.2016 N 127-КГ16-10).

Длительность срока общая – три года. Но его течение зависит от того, как вы подаете заявление в суд – вместе с иском о взыскании долга или отдельно.

Если вы предъявите в суд иск об обращении взыскания на имущество вместе с основным требованием о возврате долга, срок исковой давности не будет течь со дня обращения в суд в течение всего времени, пока идет судебная защита нарушенных прав (п. 1 ст. 204 ГК РФ).

Если же вы подаете только требование о взыскании долга, срок давности по требованию об обращении взыскания продолжит течь. Это связано с тем, что сроки исковой давности по данным требованиям исчисляются отдельно (п. 26 Постановления Пленума ВС РФ от 29.09.2015 N 43, Постановление Арбитражного суда Московского округа от 04.07.2016 N Ф05-5258/2016).

Истечет срок исковой давности не только по прошествии трех лет, но и в случае, если истечет срок исковой давности по требованию об исполнении обязательства, которое обеспечено залогом (п. 1 ст. 207 ГК РФ).

Учтите, что срок исковой давности не станет больше, если увеличится срок исполнения основного обязательства. Он все равно истечет тогда, когда истекла бы исковая давность по основному обязательству, если бы срок его исполнения не изменился (Определение КС РФ от 28.06.2012 N 1252-О, п. 13 Постановления Пленума ВАС РФ от 17.02.2011 N 10).

4. Нужно ли направлять претензии и уведомления перед подачей иска?

Обязательный претензионный порядок для споров об обращении взыскания на заложенное имущество законом не установлен.

Направить претензию перед обращением в суд вам нужно, только если такое условие есть в договоре залога. Если вы ее в этом случае не направите, суд возвратит заявление или оставит его без рассмотрения (ч. 5 ст. 4, п. 5 ч. 1 ст. 129, п. 2 ч. 1 ст. 148 АПК РФ, абз. 7 ст. 132, п. 1 ч. 1 ст. 135, абз. 2 ст. 222 ГПК РФ).

Если вам известно, что имущество, на которое вы обращаете взыскание, находится в залоге и у других залогодержателей, до обращения в суд направьте им письменное уведомление о своих намерениях (п. 7 ст. 342.1 ГК РФ, п. 4 ст. 46 Закона об ипотеке). При залоге недвижимого имущества направить уведомление вы должны с соблюдением требований ст. 55.2 Закона об ипотеке.

Как оценивается имущество

Стоимость залогового имущества может быть определена самостоятельно участниками сделки по обоюдному согласованию. В случае возникновения трудностей в определении величины, можно обратиться за помощью в экспертные организации, услуги которых должно оплатить лицо, берущее на себя обязательства по выплате денежных средств.

Оценка закладываемого объекта проводится в три этапа:

  1. Определение стоимости в рыночном эквиваленте на момент оформления договорных отношений.
  2. Определение показателя залоговой стоимости, которая не регулируется нормативно-правовыми актами в области методик проведений расчётных операций. По этой причине, в качестве нормативов принимаются в учёт банковские инструкции. При этом следует учесть величину издержек, связанных с продажей и размер в денежном эквиваленте возможных рисков.
  3. Определение потенциальной имущественной стоимости, по которой предмет договора можно будет выставить на торгах или на аукционе. При этом следует учитывать уровень инфляции в стране.
Предлагаем ознакомиться  Взыскание с поручителя: порядок, сроки, основания

Обращение взыскания по договору кредита

Кредитор имеет право обратиться в суд для изъятия заложенного имущества в ситуации, если должник и его поручители не выполняют своих обязательств в виде трёх ежемесячных платежей на протяжении 12 месяцев. При этом сумма задолженности и время просрочки могут являться небольшими величинами.

Внесудебная схема проведения мероприятия актуальна в ситуациях, когда в кредитном договоре предусмотрено урегулирование разногласий путём переговоров без привлечения судебных исполнителей.

Однако, если в залоге находится единственное недвижимое имущество, принадлежащее должнику на правах собственности, то решение вопроса об его изъятии правомерно только в судебном порядке.

Последовательность действий кредитора в области изъятия имущества отражены в таблице.

Залоговый договор прекращает своё действие при отказе займодателя приобрести объект после несостоявшихся вторых торгов.

При реализации процедуры изъятия возможны проблемы, которые можно заранее предупредить:

  1. Перед торгами должна быть проведена оценка имущества, поскольку впоследствии могут быть проблемы, связанные с разносторонним использованием идентичных показателей при определении стоимости объекта.
  2. Организатор торгов берётся выполнить услугу продажи объекта за вознаграждение в 3 процента от вырученной суммы после продажи. В случае, если денежных средств после продажи объекта не достаточно для оплаты этих услуг, то недостающая величина в финансовом измерении должна быть возмещена залогодержателем.
  3. В случае предоставления должником документов, подтверждающих уважительную причину невыполнения обязательств перед истцом, суд вправе принять решение об отсрочке продажи его собственности на один год. Стоит отметить, что в этот период должник не освобождается от выплаты неустойки, процентов и штрафов, начисленных за полное или частичное невыполнение договорных условий. Считается, что за время отсрочки, у должника могут появиться возможности погашения обязательств в полном объёме, что обусловит отсутствие необходимости продажи имущества.
  4. Если для реализации внесудебной схемы взыскания привлекается оценщик, то стоимость объекта, предлагаемого к вниманию покупателей на торгах должна быть выше 80 процентов от величины денежных средств, указанных в оценочных актах.
  5. Если торги не состоялись, а кредитор отказался выкупать объект, то залоговый договор переходит в статус недействующего, что косвенно нарушает права займодателя.

Перед оформлением договорных отношений следует внимательно ознакомиться с условиями соглашений и сопоставлять их с действующим законодательством, чтобы избежать возможных проблем в дальнейшем.

7. Как рассчитать госпошлину по иску

Обратить взыскание на заложенное имущество

1) если одновременно с требованием об исполнении основного обязательства или после него, то госпошлину рассчитайте как за требование неимущественного характера;

2) если до основного требования, то госпошлину нужно уплатить как за требование имущественного характера. Цену иска в этом случае определите исходя из размера исполнения, которое вы планируете получить за счет заложенного имущества (п. 9 Постановления Пленума ВАС РФ от 17.02.2011 N 10, Обзор судебной практики ВС РФ за третий квартал 2011 г., пп. 1, 3 п. 1 ст. 333.19, пп. 1 п. 1 ст. 333.20, пп. 1, 4 п. 1 ст. 333.21, пп. 1 п. 1 ст. 333.22 НК РФ).

8. Как можно реализовать заложенное имущество

По общему правилу после обращения судом взыскания на заложенное имущество оно подлежит продаже на публичных торгах (п. 1 ст. 350 ГК РФ, п. 1 ст. 56 Закона об ипотеке).

Когда суд вынесет решение об обращении взыскания, получите исполнительный лист. Затем обратитесь к судебному приставу – он возбудит исполнительное производство и проведет публичные торги по продаже заложенного имущества (п. 1 ч. 1 ст. 12, ч. 1 ст. 30, ч. 1, 1.2 ст. 78 Закона об исполнительном производстве, ст. 350.2 ГК РФ, п. 1 ст. 56 Закона об ипотеке).

В ряде случаев и при определенных условиях вы можете реализовать заложенное имущество другими способами (п. 2 ст. 350.1 ГК РФ, ст. ст. 59.1, 55 Закона об ипотеке), в частности:

  • оставить предмет залога за собой;
  • продать его другому лицу по цене не ниже рыночной и удержать из вырученных денег сумму обеспеченного обязательства.

Недвижимое имущество вы можете также реализовать через открытый аукцион, если закон не предусматривает, что в вашем случае обратить на него взыскание можно только через суд (п. 2 ст. 56 Закона об ипотеке).

Имущественное право вы можете также реализовать путем перевода его на себя (п. 2 ст. 358.8 ГК РФ).

Заложенные права по договору банковского счета реализуются только путем списания банком денег с залогового счета залогодателя и выдачи их вам или зачисления на ваш счет (п. 1 ст. 358.14 ГК РФ).