Этапы искового производства по кредитным делам

По ст. 14 ФЗ № 353 от 2013 г., в случае нарушения заемщиком сроков выплаты кредита более чем на 2 месяца в течение последнего полугода банк может потребовать у него всю сумму единовременно и(или) расторгнуть договор.

О своем решении он должен уведомить клиента и дать ему не менее 30 дней на исполнение. Таким образом, фактически право обращаться в суд у банка возникает после 3-месячной просрочки.

Подача искового заявления — привилегия банка, а не обязанность. Некоторые финансовые учреждения тянут до последнего (почти до окончания срока давности), чтобы общий размер задолженности вырос из-за процентов и штрафов.

Период исковой давности по кредитам — 3 года с момента первой просрочки. Он открывается заново, когда банк инициирует судебное разбирательство или должник подтверждает свои обязательства письменно или лично, например приходит в отделение обсудить сложившуюся ситуацию и написать заявление на реструктуризацию/рассрочку.

Исковое производство по кредитам проходит все стадии, предусмотренные ГПК:

  • после получения заявления арбитр возбуждает гражданское дело, о чем рассылает уведомления всем участникам процесса. Ответчику дается время на подготовку возражений, позиции, ознакомления с материалами дела;
  • на определенную дату назначается предварительное слушание — встреча судьи с истцом и ответчиком. Если должник признает свои обязательства уже на этом этапе, арбитр выносит решение без дальнейших разбирательств;
  • если ответчик готов побороться за свои интересы, назначается время первого заседания. Слушание может быть отложено из-за неявки сторон. Обычно после 2 перенесенных заседаний 3-е проводится без их участия;
  • если решение принято в пользу банка, через 30 дней (необходимых для подачи апелляции и вступления акта в законную силу) он получает исполнительный лист.

Последний шаг — направление исполнительного листа в ФССП. Как правило, ответчику дается краткий период (до 5 дней) для добровольного выполнения требований. Затем пристав проводит поиск и арест его имущества и счетов.

Если средств не хватает, чтобы в разумные сроки возместить долг, имущество выставляется на торги. Есть перечень вещей, которые закон защищает от реализации. К ним относят единственное жилье, инструменты заработка и существования, предметы личного пользования и т. д.

Банк угрожает судом - какое может быть решение и в чью пользу

После реализации приставы рассчитываются с кредитором и забирают себе 7 % суммы в качестве исполнительского сбора. Остатки средств получает должник.

Если вас вызывают в суд по кредиту, и вы не знаете, что делать в данной ситуации, то внимательно изучите материал, изложенный в данной статье.

Любое серьезное нарушение заемщиком условий кредитного договора дает банку право обращения в суд с требованием взыскания задолженности. Но, как правило, поводом становится значительная просрочка выплат по кредиту и накопление долга. Итак, что же делать, если банк подал в суд за неуплату кредита, и что может решить суд в данной ситуации?

Банки по-разному подходят к определению для себя достаточных условий для судебного взыскания задолженности.

Для кого-то фактором становится 2-3-месячная просрочка, а некоторые финансовые учреждения пребывают в ожидании добровольного погашения заемщиком долга и до истечения срока действия кредитного договора.

В любом случае для обращения банка в суд по поводу взыскания задолженности действует 3-летний срок исковой давности.

Банк угрожает судом - какое может быть решение и в чью пользу

В зависимости от суммы требований предусмотрены два варианта судебного взыскания:

  1. На основании судебного приказа мирового судьи. Приказ имеет силу судебного решения и исполнительного документа одновременно. Это самый быстрый способ разрешения вопроса и перехода к принудительному взысканию долга, если заемщик не предпримет меры по отмене судебного приказа.Обратиться с требованием о выдаче приказа и взыскании долга банк вправе при условии заявления требований на сумму до полумиллиона рублей.Ранее, до июня 2016 года, эта сумма была в 10 раз меньше, поэтому, скорее всего, приказное судопроизводство в перспективе должно стать основным способом судебного взыскания кредитных долгов.
  2. На основании решения суда первой инстанции.Обратиться в суд в порядке искового производства банк вправе при сумме иска 500 млн рублей и более, а также в случае принятия мировым судьей решения об отмене ранее выданного судебного приказа на основании поступившего возражения заемщика.

Следует учесть, что одновременно с подачей в суд заявления или в рамках процесса банк вправе заявить ходатайство о принятии мер обеспечения исполнения судебного решения. Это означает, что прийти к заемщику-должнику судебные приставы могут намного раньше, чем по делу будет принято окончательное решение. Как вполне возможна и блокировка депозитных счетов.

Поэтому следует сразу же предельно внимательно и ответственно подходить к ситуации планируемого обращения банка в суд или уже при получении копии иска (заявления). Начинать предпринимать какие-то действия по минимизации своих рисков и возможных негативных последствий необходимо как можно быстрее.

Предлагаем ознакомиться  Включение задолжеенности в наследство

Важно взять ситуацию под контроль и обозначить для себя цели, задачи и план действий на перспективу.

При обращении банка в суд с заявлением о выдаче судебного приказа ответчику (заемщику-должнику) должна быть направлена как минимум копия заявления. Материалы направляются по месту проживания (регистрации), данные об адресе которого имеются в распоряжении банка.

Таким образом, предполагается, что должник будет поставлен в известность о факте предъявления банком требований в судебном порядке. Возможные проблемы могут быть, если должник отсутствует по месту своего проживания (регистрации).

Поэтому если решение было принято, а у заемщика отсутствовала реальная возможность предпринять меры по его отмене, то это обстоятельство может быть положено в основу оспаривания судебного приказа и следующих за этим действий и решений.

Как бы то ни было, в случае обращения банка в суд за выдачей приказа заемщику необходимо сделать следующее:

  1. Ознакомиться с материалами дела. Сделать это можно в канцелярии суда. Если все достаточно подробно изложено в заявлении банка, то бывает достаточно и этой информации для понимания существа требований и суммы взыскания.
  2. Поскольку приказное производство осуществляется без присутствия участников процесса, максимум, что может сделать должник – получить копию приказа и внимательно изучить документ.
  3. В течение 10-ти дней (рабочих) с момента получения приказа у заемщика есть возможность обратиться к мировому судье с заявлением об отмене решения. Основания, в принципе, могут быть любыми, но, конечно, разумными. В качестве стандартного основания можно сослаться на несогласие с суммой требований банка, подлежащей взысканию.Обосновывать свое несогласие не нужно.
  4. Если 10-дневный период просрочен, стоит попробовать восстановить срок, подав соответствующее заявление вместе с просьбой об отмене приказа. Правда, следует учесть, что к этому моменту может быть уже возбуждено исполнительное производство и предприняты меры принудительного взыскания.Это серьезно усложнит задачу. Чтобы зря не тратить свои силы и время, стоит внимательно оценить перспективы обжалования. Возможно, что отложение процесса взыскания не имеет смысла.
  5. При отмене приказа у банка появляется право повторного обращения с аналогичным требованием, но уже в суд первой инстанции и в порядке искового производства. Это куда более длительный процесс, но, пока он не завершиться окончательным решением, у заемщика-должника будет время что-либо предпринять для удобного и выгодного погашения долга, с минимальными для себя негативными последствиями.

При взыскании долга на основании приказа необходимо учитывать:

  • это очень быстрый способ получения решения о взыскании, 15-20 дней – максимум, на что можно рассчитывать в вопросе отмены приказа с момента подачи банком заявления;
  • никаких шансов на то, чтобы представить, обосновать и доказать свою позицию, у заемщика нет, суд принимает решение на основании материалов, поступивших от банка;
  • если банк будет действовать активно, возможно, что ощутить на себе меры ограничительного и обеспечительного характера заемщик-должник сможет очень быстро;
  • обжаловать приказ нельзя, он может быть только отменен, поэтому неактивность заемщика, игнорирование предпринятых банком действий – чреваты очень скорым началом процедуры принудительного взыскания.

Обратите внимание, что выдача судебного приказа и начало исполнительного производства не лишают заемщика права обращения в суд по поводу установления рассрочки/отсрочки исполнения судебного решения. Обязательно воспользуйтесь такой возможностью, если сумма взыскания неподъемна для быстрого погашения, в том числе за счет ареста и реализации имущества.

Исковое производство – более предпочтительный для заемщика вариант. Во-первых, появляется возможность подачи возражений на иск и заявления встречных требований к банку.

Во-вторых, фактически у заемщика-должника будет дополнительное время на то, чтобы решить долговой вопрос в более комфортных для себя условиях.

Но о преимуществах искового производства для должника знают и банки, поэтому очень часто сопровождают свои иски одновременным заявлением ходатайства о принятии мер обеспечительного характера. Это дает возможность ограничить права должника еще задолго до принятия судом окончательного решения.

Действия ответчика в рамках искового производства должны быть подчинены какой-то определенной цели. То есть вы должны заранее предусмотреть, чего хотите добиться в суде:

  1. Отказа удовлетворения требований банка полностью или частично, в частности, в виде исключения или уменьшения требований по неустойке, сокращения суммы начисленных процентов, признания судом незаконными начисленных банком комиссий.Однако рассчитывать на то, что вас освободят от уплаты основного долга, нельзя, даже если кредитный договор будет полностью признан недействительным.
  2. Создания для себя удобных условий погашения задолженности.Такими условиями могут быть:
  • достижение с банком мирового соглашения о реструктуризации долга и его утверждение судом;
  • принятие судебного решения о рассрочке/отсрочке платежей по задолженности.
  1. Признание кредитного договора полностью (частично) недействительным.Для этого требуется подача встречного иска. Избавиться от погашения основного долга таким образом невозможно, но побороться за уменьшение всевозможных дополнительных платежей – реально.
Предлагаем ознакомиться  При какой температуре включают отопление в квартирах в 2020 году?

Что делать, если банк подал в суд за невыплату кредита

Какие угрозы используют банки

В ходе рассмотрения иска суд может прийти к следующих выводам:

  • полностью согласиться с требованиями банка. Через месяц истец получит исполнительный лист, по которому будет вестись принудительное взыскание;
  • удовлетворить требование банка в части, например сократить размер неустойки. Ответчик обязан будет выплатить меньшую сумму;
  • отказать банку и закрыть дело. Предугадать, что будет делать банк, если он подал в суд за неуплату кредита и проиграл, сложно. Вполне возможны как апелляция, так и обращение к коллекторам.

Решение может быть оспорено в течение месяца во 2-й судебной инстанции той и другой стороной.

На практике каждая финансовая компания использует свои методы получения суммы задолженности. Рассмотрим, что уполномоченный сотрудник может говорить клиенту, а какие фразы считаются угрозой.

Пример разрешенных фраз:

  • конфискация личного имущества по месту постоянного проживания;
  • продажа изъятой собственности с аукциона по минимальной цене;
  • обращение в суд или привлечение к ответственности через приставов;
  • взыскание суммы долга с поручителя, при его наличии.

Недопустимые угрозы:

  • причинение вреда жизни и здоровью не только заемщику по договору, но и его родственникам;
  • забрать ребенка, если заемщикам выступает мать-одиночка;
  • причинение вреда имуществу: надписи в подъезде дома или на машине;
  • воздействие коллекторами, которые используют насильственные способы возврата долга.

Специалист по сбору проблемной задолженности в рамках закона не имеет права угрожать, применять силу или диктовать условия, которые не оговорены кредитным соглашением.

Прочтите: Что делать, если банк не исполняет решение суда

Специалист банка может воздействовать на заемщика различными способами. Его цель – вернуть деньги банка любой ценой. Для вашего удобства рассмотрим все способы контактирования с клиентами и расскажем, как правильно себя вести.

Телефонные звонки

Самый простой вариант оповестить клиента и узнать причину невыполнения обязанностей – это совершить звонок по телефону. Вот только на практике далеко не все граждане спешат взять трубку, чтобы говорить со специалистом. Опытные эксперты рекомендуют не делать так и общаться с менеджером банка.

Что делать если от банка поступают угрозы

Во время разговора следует:

  1. Попросить представиться сотрудника и при возможности записать его Ф.И.О. и должность. Не стоит бояться переспрашивать и просить повторно озвучить данные. Специалист также обязан озвучить наименование банка.
  2. После выслушать информацию от сотрудника финансового учреждения. На практике он озвучивает сумму задолженности, говорит про начисленные пени и уточняет, по какой причине нарушены условия договора.
  3. Отвечать на вопрос специалиста банка потребуется спокойно и честно. Не нужно придумывать различные истории. Лучший выход в такой ситуации – это найти компромисс и согласовать сроки оплаты.

Если сотрудник банка сразу переходит на угрозы, требует, чтобы оплата была погашена, и дает срок несколько часов или сутки, то следует также сохранять спокойствие. Вы должны понимать, что он воздействует на человека давлением, с целью получения оплаты по договору.

Достаточно молча его выслушать, сказать, что услышали информацию и попрощаться.

Для того чтобы защитить себя, специалисты рекомендуют установить на телефон программу для записи разговора. Программы бесплатные и созданы для телефона любой операционной системы. При необходимости запись общения может быть передана в суд, если потребуется отстаивать свои права.

На практике должник сталкивается с такой проблемой, когда звонки и требования поступают его друзьям или родственникам. Насколько это законно? Для получения ответа достаточно внимательно прочитать кредитный договор, который был оформлен. Если в нем прописан пункт, согласно которому финансовая компания имеет право привлекать третьих лиц в случае возникновения долга, то звонки родственникам клиента законны.

В рамках закона финансовое учреждение может продать долг или поручить его возврат третьим лицам, а именно коллекторам. Если ранее они применяли методы 90-х годов, то теперь это в прошлом. Их деятельность строго контролируется со стороны закона.

С коллекторами следует общаться спокойно. Важно знать, что они могут только:

  • напоминать о задолженности;
  • озвучивать сумму;
  • предоставлять реквизиты;
  • приходить домой с целью проведения личного общения.

Что касается последнего пункта, то пускать их домой должник не обязан, как и открывать дверь. Если сотрудник данной службы звонит, можно узнать цель визита не открывая дверь. Личный разговор с коллектором лучше всегда записать на диктофон мобильного телефона. При этом специалист по сбору долга должен представиться, озвучить компанию.

При получении угроз следует писать заявление в полицию. В качестве доказательств можно приложить запись разговора. При ее отсутствии можно привлечь свидетелей.

Часто коллекторы поджидают у дома. Для своей защиты можно вызвать сотрудника полиции или участкового.

Обращение в суд

Практически все кредиторы пугают судом. При этом клиенту озвучивают информацию, что:

  • сумма долга увеличится;
  • потребуется оплатить расходы на ведение дела;
  • будет изъято имущество;
  • кредитная история будет ухудшена.
Предлагаем ознакомиться  Можно ли оспорить право на наследство через 10 лет

Все это входит в рамки закона. Финансовое учреждение имеет право сразу обратиться в суд и вернуть долг через пристава в полном размере, с учетом начисленных процентов.

В таком случае следует спокойно все выслушать, узнать варианты решения проблемы. Если нет возможности внести платеж, то надо ждать повестку в суд, на который лучше пойти. Воспользовавшись услугами опытного юриста можно отменить начисленные пени и согласовать график оплаты в судебном порядке.

Если долг передан приставам, то они имеют право:

  • заблокировать банковские счета и изъять деньги с целью погашения кредита;
  • прийти домой и забрать имущество.

Изъятие имущества осуществляется в присутствии третьих лиц и участкового. Без них представитель суда не имеет права находиться в квартире должника.

Если пристав угрожает, силой пытается проникнуть в квартиру, то следует вызывать полицию.

Прочтите: Как выиграть суд у банка по кредиту

Чем грозит суд с банком по кредиту

Подача искового заявления прекращает начисление неустойки по кредиту и, по сути, разрывает договор. Ответчик становится должен всю сумму сразу вместе с процентами и штрафами, которые набежали за период просрочки.

Судебное разбирательство по кредитным договорам в 90 % случаев заканчивается в пользу банка. Для должника это означает начало исполнительного производства в его отношении, то есть:

  • арест банковских, зарплатных, социальных счетов;
  • списание части дохода в пользу кредитора;
  • арест и ограничения в распоряжении имуществом;
  • реализацию имущества;
  • запрет выезда за границу;
  • ограничение в праве управлять авто.

Этапы искового производства по кредитным делам

Итоговый акт — судебный приказ — самодостаточный исполнительный документ. Банк направляет его приставам, и те возбуждают производство. Если банк или коллекторы подали в суд и рассмотрение уже состоялось, ответчик узнает об этом из уведомления с копией приказа.

Приказ легко отменить. Для этого в течение 10 дней следует подать арбитру письменные возражения. В отличие от апелляционных заявлений, ответчику не нужно обосновывать мотивы оспаривания. Они могут быть разные, самый распространенный — несогласие с ценой иска. Поданное возражение автоматически отменяет судебный приказ, и дело передается в суд на исковое производство.

Подведем итоги

В завершение следует отметить, что банк, коллекторы или судебные приставы не имеют право угрожать должнику. Также запрещено запугивать клиента, чтобы вернуть сумму долга и дополнительные платежи.

При получении угроз следует сделать запись разговора и обращаться с заявлением в правоохранительные органы. Если нет возможности записать разговор, то следует рассмотреть вариант привлечения свидетеля, который присутствовал во время общения. Важно понимать, что в таком случае закон на стороне клиента.

Прочтите: Что делать, если взял кредит для другого человека, а он не платит

Как выиграть суд у банка по кредиту с большой просрочкой

Чтобы суд по кредиту прошел по сценарию должника и завершился в его пользу, нужно учесть каждую мелочь. В первую очередь – правомерны ли действия банка, не истек ли срок давности, не возникла ли просрочка по вине кредитной организации, не проводилось ли взыскание долгов с нарушениями и т.д.

Согласно законодательству, заемщик должен погасить сумму основного долга и начисленных процентов, штрафов, пеню. На практике суд, если обязал выплатить определенную сумму, он учел финансовое положение заемщика. Иногда он идет навстречу, но не всегда. После того, как пришло уведомление о начале исполнительного производства, имущество заемщика может быть продано, а с его доходов (зарплаты, пенсии и т.п.

) будет удерживаться до 50% от суммы поступлений в счет погашения. Юристы советуют всегда сохранять платежные документы и контролировать погашение даже после суда. В случае расхождений нужно проводить обжалование. Если вызывают в суд, нужно подготовить все документы и доказательства того, что платежи вносились. Выигрывать у банка непросто, но возможно.

Мировое соглашение

Оптимальный вариант для заемщика и кредитора – это мировое соглашение с банком по кредиту. Стороны приходят к определенному компромиссу, что позволяет урегулировать вопрос мирно.

Обычно банк-кредитор предлагает новые, более приемлемые условия погашения при потребительском, авто или ипотечном кредитовании, учитывая нынешнюю платежеспособность клиента.

Судебная практика по кредитам в пользу заемщика

При вынесении решения судья всегда рассматривает дело комплексно, выслушивая аргументы и доводы истца и ответчика. Тем не менее реальная практика говорит о том, что в большинстве случаев исковые требования кредиторов удовлетворяются, но не полностью.

При качественной аргументации своей позиции у заемщиков достаточно шансов снизить объем задолженности на размер пени и неустоек, иногда удается сократить и сумму начисленных процентов.

А вот саму сумму долга почти всегда присуживают выплачивать полностью. Исключение — признание кредитного договора полностью или частично недействительным. Но для этого нужны особые обстоятельства. Например, недееспособность заемщика на момент оформления соглашение или подписание договора обманом либо через запугивание.